Кредитный договор и его элементы

Кредитный договор (7)

Главная > Реферат >Государство и право

1. ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. ………. 5

2. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН….……………………………. 12

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….……30

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д 1 .

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями — юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений 2 .

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Предметом курсовой работы является кредитное правоотношение как коммерциализированная консенсуальная разновидность договора займа.

Цель работы: изучить порядок заключения, изменения, расторжения кредитного договора, определить его сущность. Для достижения цели, предполагается выполнить следующие задачи:

— изучить понятие кредитного договора и его правовое отличие от договора займа;

— изучить составляющие элементы договора;

— рассмотреть условия заключения договора: содержание, срок, обязанности и ответственность сторон;

— проанализировать товарный и коммерческий кредит.

В качестве источников для написания работы использовались учебники по гражданскому и банковскому праву, комментарии гражданского законодательства, Конституция и различные Федеральные Законы регулирующие банковскую деятельность в области кредитования, а так же были использованы некоторые статьи периодической литературы.

При написании работы чаще всего пользовалась такими методами как: исторический, сравнение, анализ, исследование и т.д.

1. ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять». В. Даль в «Толковом словаре» дает следующее толкование слова «кредитъ» — (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок 3 .

Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками — вино, масло, деньги (в этом случае говорили о «займе»), но и при передаче индивидуально — определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»). Понятие «кредит» охватывало, таким образом, римские понятия «займа» и «ссуды» 4 .

По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее 5 .

До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.

Авторы, рассматривающие договор банковской ссуды как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.

В ст.113 Основ Гражданского законодательства договор займа и кредитный договор рассматриваются как синонимы, таким образом, законодатель положил конец этому спору. Кредитный договор – это разновидность договора займа.

Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами. Объектом права собственности могут быть безналичные деньги. Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.

Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе. Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении.

Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента. Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковской ссуды, а из кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для заключения договора банковской ссуды.

Сторонники «консенсуальности» договора банковской ссуды рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так как право требовать выдачи кредита возникало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам кредитный договор. Договор займа (кредитный договор) является реальным, то есть для его заключения необходимо не только, согласие, предоставить кредит, но произвести передачу денег. Например, по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в пределах определенной суммы. Однако сам кредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и современной банковской практики, полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если из содержания следует, что банк или иное лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора. Данной точке зрения противоречит следующие обстоятельство: что договор, по которому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязалось предоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным договором.

Следовательно, «кредитные» договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные договоры могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банка одновременно является сделкой, направленной на исполнение предварительного договора 6 .

Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами в предварительных договорах о предоставлении кредита. Прежде чем охарактеризовать юридические условия кредитного договора, хотелось бы, для более полного представления о нем, отметить некоторые экономические характеристики. При этом:

а) обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

в) исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени;

с) при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

С учетом специфики объекта сделки основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Таким образом, оформление договорных отношений подразумевает:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Для этого договор кредитования должен раскрывать следующие юридические параметры:

стороны договора и обстоятельства его заключения;

содержание договора, раскрывающие его возмездность;

ответственность сторон, а также условия изменения обязательств и порядок разрешения споров.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Кредитные учреждения, идентифицируя себя в договоре, кроме названия, обычно указывают номер лицензии, либо номер и дату регистрации в Регистре Национального банка. Заемщик также идентифицирует себя. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Если речь идет о физическом лице, кредитное учреждение проводит проверку и указывает данные его удостоверения личности. Это необходимо для определения юридической возможности физического лица участвовать в финансовой операции 7 .

Что касается хозяйствующих субъектов – юридических лиц, то в соглашении указываются их полное наименование, а также номер и дата государственной регистрации. Со стороны юридических лиц кредитный договор может быть подписан лишь уполномоченными лицами, которые вправе осуществлять данную операцию на основании доверенности или устава. Интересно заметить, что со стороны заемщика, если речь идет о юридическом лице, договор подписывают руководитель предприятия и главный бухгалтер, в то время как со стороны банка — только руководитель. В банковской практике встречаются типовые договоры, где указываются несколько вариантов определения данных идентификации сторон, что позволяет им выбрать один из наиболее подходящих для каждого конкретного случая в отдельности 8 .

Смотрите так же:  Вступаем в наследство порядок

Элементы кредитного договора

Элементы договора

договор кредит займ юридический

Стороны кредитного договора.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет кредитного договора.

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (ст. 812 ГК) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 812. Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели — просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковый), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так в ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечения. Федеральный закон № 359-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.02.1990г. (ред. от 04.11.2014г.). Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высоко рисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Форма кредитного договора.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст.820. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, обязывающей банк неоднократно предоставлять заемщику денежные средства в рамках оговоренного лимита, возможно заключение генерального соглашения, определяющего общие условия и порядок кредитования.

Содержание кредитного договора.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки и неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредит без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок кредитного договора.

Срок договора является его существенным условием. Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банк выражает еще при заключении договора). Начало срока определяется датой составления договора. Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника. Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты.

Также кредитные договора делятся по принципу возмездности:

  • — возмездные кредитные договора;
  • — безвозмездные кредитные договора.

Следующим существенным условием является срок договора. В зависимости от срока кредитования, договора делятся:

  • — краткосрочные;
  • — среднесрочные;
  • — долгосрочные.

Кредитный договор: понятие, элементы, содержание, виды

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК).

Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. У данного договора имеется два существенных признака, отличающих его от договора займа: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика.

В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Видами кредитного договора являются товарный и коммерческий кредиты.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). Кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, т.к. они не могут совершать операции с товарами.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии , в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите , к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита , по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем « кредитования счета » (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также овердрафтом .

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Формой банковского кредитования, по сути, является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму.

Элементы кредитного договора. Виды кредитных договоров

Существенные условия договора и его форма

Как известно, существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК).

Смотрите так же:  Требования к структуре программы развития оу

Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).

Конечно же, применительно к конкретному кредитному договору речь идет не о неких абстрактных действиях кредитора и заемщика, а о конкретных параметрах действий обязанных сторон по предоставлению кредита, возврату полученной денежной суммы и уплате процентов за пользование кредитом. Эта задача и должна быть решена сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и срок (сроки) его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. Что касается второй категории существенных условий договора (первая — условия, определяющие предмет договора), а именно: условий, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, то среди норм о кредитном договоре, содержащихся в ГК РФ (§ 2 гл. 42), какие-либо правила о таких существенных условиях кредитного договора отсутствуют.

Некоторые правоведы обнаруживают такого рода существенные условия кредитного договора в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. К примеру, Д.А. Медведев пишет: «В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных условий относится также условие о предмете кредита». [31, с. 502]

«В силу серьезности проблемы существенных условий кредитного договора необходимо, наконец, разобраться с вопросом о значении норм, содержащихся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. Данная статья носит название «Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами» и содержит следующие нормы:

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральными законами.

Порядок открытия, ведения и закрытия счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Как мы видим, нормы, содержащиеся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, вовсе не предназначены для специального регулирования именно кредитного договора. Скорее предназначение указанных норм состоит в определении принципов взаимоотношений, складывающихся между Банком России и коммерческими банками, а также между последними и их клиентами за пределами банковского регулирования и надзора.

Если же исходя из того, что законодатель при определении перечня существенных условий договора предполагал назвать существенные условия только двух договоров: кредитного и банковского вклада, то при открытом характере соответствующего перечня он теряет всякий смысл, поскольку, согласитесь, «иные существенные условия договора» никак не могут претендовать на обозначение «условий, которые названы в законе как существенные или необходимые для договора данного вида».

Из всех так называемых существенных условий договоров, «на основе которых осуществляются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами» может быть признано существенным условием кредитного договора лишь условие о «процентных ставках по кредитам» (имея в виду размер (ставку) процентов, подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом по конкретному кредитному договору), и то не в силу того, что оно названо в указанном законе как существенное условие, а в связи с его относимостью к предмету кредитного договора.

Остальные «существенные» условия из перечисленных в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности никак не могут считаться существенными условиями кредитного договора, как по формально-юридическим причинам, так и по причинам, кроющимся в существе кредитных правоотношений.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Какие-либо иные условия (не относящиеся к предмету договора) могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

Рассуждая о существенных условиях кредитного договора, не следует забывать и о том, что на случай отсутствия соглашения сторон по некоторым существенным условиям этого договора в законе имеются диспозитивные нормы, определяющие соответствующие условия кредитного договора. Иначе можно допустить ошибку, способную повлечь за собой серьезные практические последствия. Иллюстрацией к сказанному может служить следующее утверждение одного из авторов, пишущих о кредитном договоре: «По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. одним из существенных условий кредитного договора является определение процентов по договору, их размер и порядок их уплаты. Поэтому если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным». [28, с. 34]

Договор не может считаться кредитным, если не определены размер и условия предоставления кредита.

В соответствии с договором за неполную оплату тепловой энергии предприятию поставщиком были начислены проценты на стоимость неоплаченной тепловой энергии. Кассационная инстанция поддержала решение суда, который удовлетворил иск частично, возложив на предприятие обязанность по уплате неустойки.

Доводы поставщика о том, что с предприятия взыскивались проценты на сумму просроченного кредита в соответствии со ст. 823 ГК РФ, отклонены, поскольку условия нарушенного договора не относятся к коммерческому кредиту. Судом установлено, что в данном случае сторонами в соответствии со ст. 319 ГК РФ не определен размер и условия предоставления кредита, что является существенным для заключения кредитного договора.

В этой связи и в соответствии со ст. 431, 330 ГК РФ суд пришел к правильному выводу о том, что по содержанию договора в качестве мер ответственности имеет место соглашение о неустойке, а поэтому обоснованно применил ст. 333 ГК РФ, уменьшив взыскиваемую сумму, так как посчитал подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. [38]

Все отсутствующие существенные условия кредитного договора, которые могут быть компенсированы диспозитивными нормами о договоре займа, относятся к условиям, определяющим предмет обязательства, вытекающего из кредитного договора, только на стороне заемщика. И это естественно, поскольку договор займа, будучи реальным договором, порождает одностороннее обязательство заемщика. Что же касается существенных условий кредитного договора, определяющих предмет обязательства на стороне кредитора, то при отсутствии в тексте договора некоторых из них могут применяться отдельные диспозитивные нормы из содержащихся в ГК РФ общих положений об обязательствах и договорах.

Например, если в кредитном договоре отсутствуют условия о сроке (сроках) и порядке предоставления кредита, данные условия могут быть компенсированы следующими положениями. В соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требований о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Главный же вывод состоит в том, что кредитный договор может быть признан незаключенным по причине не достижения сторонами соглашения по его существенным условиям лишь в том случае, если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания диспозитивных норм, не только регулирующих родовой по отношению к кредитному договору договор займа, но и предусматривающих общие положения о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Думается, что именно такой подход отвечает нуждам современного имущественного оборота, поскольку вытекающие из законодательства возможности признания заключенных договоров незаключенными используются в основном недобросовестными должниками как ответная мера на справедливое требование кредиторов о привлечении должников в ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. По этой же причине законодателю следовало бы воздержаться от безудержного стремления к расширению круга существенных условий различных договоров.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме, не зависимо от суммы кредита. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним. Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. Более того, такой договор считается ничтожным, т.е. его недействительность вытекает из самого факта его заключения (ст. 166, 820 ГК РФ). Это означает, что все действия по кредитному договору, заключенному с нарушением требований по его форме, не влекут правовых последствий, на которые он был направлен с момента его заключения.

Накладная, не подписанная контрагентом, не подтвердит предоставление товарного кредита.

Смотрите так же:  Отзывы куда встать на учет по беременности

Суд кассационной инстанции дал следующие разъяснения относительно договора товарного кредита.

В силу ГК РФ на такой вид договора распространяются правила, предусмотренные для кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Следовательно, договор товарного кредита тоже заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. В отсутствие письменного договора о предоставлении товарного кредита накладная, не подписанная руководителем заемщика, не является доказательством заключения данного вида договора. [39]

Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Такой взаимный возврат имущества называется двусторонней реституцией.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 3 лет со дня, когда началось её исполнение (ст. 181 ГК РФ).

Также следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 7 ФЗ «О бухгалтерском учете» [8] кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера.

2. Кредитный договор: понятие, элементы, содержание. Виды кредитных договоров

ГК РФ оперирует термином кредит, который может рассматриваться в следующих значениях:

а) Как экономическое отношение по предоставлению денег в долг;

б) Гражданско-правовой договор, который опосредует передачу денег в долг с помощью кредитных организаций (банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний, инвестиционных компаний).

в) Правоотношение, в котором участвуют кредитная организация (кредитор) и должник (заемщик) которому предоставляется кредит с условиями уплаты по нему процентов и возврата основной суммы долга с процентами.

Кредитный договор — соглашение, по которому банку или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщиков в определенном размере и в соответствии с условиями договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

При регулировании кредитного договора применяются следующие правила

а) Применяются специальные правила о кредитном договоре;

б) Применяются общие правила договора займа.

Кредитный договор следует отличать от договора займа по следующим критериям:

а) По сторонам договора. Кредитором в договоре может быть:

2. Микрофинансовые организации;

3. Страховые организации;

4. Инвестиционные организации.

В договоре займа кредитором могут быть граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

б) Предметом кредитного договора могут быть только деньги. А в договоре займа и родовые вещи.

в) По форме кредитный договор всегда заключается в письменной форме и может быть оформлен договором как документом. Договор займа может быть и устным и письменным.

г) Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Заем – реальный, односторонне обязывающий, может быть возмездным и безвозмездным.

Консенсуальность кредитного договора предполагает включение в него следующих существенных условий:

1. Предмета — определённой денежной суммы;

2. Условие о начислении процентов с указанием их размера и порядка выплаты;

3. Срок возврата кредита. С указанием на дату, период времени, событие, которое может наступить.

4. Порядок погашения основного долга и уплаты процентов (график платежей).

Форма договора – письменная. в виде единого документа подписанного сторонами.

Кредит может употребляться в значении обязательства и подразделяться на:

1. Товарный кредит;

2. Коммерческий кредит.

При товарном кредите банк выкупает на собственные средства товар для должника и устанавливает следующие условия: о количестве товара, его ассортименте, комплектности, качестве, таре и упаковке.

При коммерческом кредите банк финансирует должника, открывая ему кредитную линию. В коммерческом кредите определяются условия о предоставлении кредита, об авансе, о предварительной оплате, отсрочке или рассрочке платежа.

Элементы кредитного договора

Существенные и иные условия договора

Содержание договора — это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные.

Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.

Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации. Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника — кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история — это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита.

Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ — 359 — 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ — «О кредитных историях»), подзаконных нормативно — правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить — инструкции Банка).

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. В ст. 30 ФЗ — 395 — 1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора.

Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следует заметить, что проценты по кредитному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Неустойка и штраф за ненадлежащее исполнение обязательства не являются процентами по кредитному договору и в общую сумму кредита не включаются. До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам. 15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ — 395 — 1 были внесены существенные изменения. На данный момент кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами, с заемщиком — гражданином. Эти положения будут применяться к кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).

К кредитным договорам, заключенным до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения данного права кредитных организаций — кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки. Условие о размере выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются судебные решения, которые исходят из того, что условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием договора.

В сумму обязательства по кредиту также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Срок о возврате кредита как существенное условие кредитного договора устанавливается с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о процентных ставках договора, признается абсолютным.

Похожие публикации:

  • Судимость и врач Газета «Улица Московская» № 763 Мусорный протест добрался до Пензы 3 февраля Пенза присоединилась к всероссийской акции протеста против мусорной реформы. Светлый был человек Виктор Буц 4 февраля на 84-м году жизни умер Виктор […]
  • Если судимость за штраф Погашение судимости после оплаты штрафа Добрый день. Была судимость по ст. 228 ч. 1, наказание - штраф, который был оплачен. Прошло больше года с того времени. По какой причине в справке о наличии/отсутствии судимости она до сих пор […]
  • Как заплатить физ лицу налог на имущество физ лиц Продажа имущества ООО физическому лицу Для этого следует обратиться в соответствующую фирму, в которой оценщики проведут анализ микроэкономических показателей данного региона и имеющегося имущества в распоряжении ООО, клиентскую базу […]
  • Как подать заявление на увольнение находясь на больничном Если работник ушел на больничный перед отпуском Больничный перед отпуском может помешать сотруднику воспользоваться правом на отдых, например, если не закончена какая-то работа в срок, что может послужить основанием для переноса […]
  • Расчет детского пособия в 2019 году Детские пособия в 2019 году: виды и размеры Детские пособия в 2019 году подлежат индексации на уровень инфляции прошлого года. Кроме того, в 2018 году введены новые ежемесячные выплаты для молодых семей за первого и второго ребенка. […]
  • Договор на хранение транспортного средства образец Договор на хранение транспортного средства образец ДОГОВОР ХРАНЕНИЯ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА г.________________ «__» _______ 20__ г. _______________________________________________ в лице ________________________, (наименование […]