Кредитование под залог закладных

Целевой кредит под залог квартиры

Размер процентных ставок составляет (в зависимости от соотношения Кредит/Залог):

При отсутствии личного страхования заемщика процентная ставка по ипотечному кредиту (займу) повышается на 0,7 п.п..
До момента подтверждения целевого использования ипотечного кредита (займа) процентная ставка повышается на 4,00 п.п. При этом рефинансирование закладной возможно ДО подтверждения целевого использования кредита (т.е. по повышенной ставке).

От 21 до 65 лет (на дату погашения кредита / займа).

ü Работники по найму — от 3 месяцев (при условии, что испытательный срок пройден или отсутствует. В случае если стаж на текущем месте работы меньше 6 месяцев, то сфера деятельности или профессия на предыдущем или текущем месте работы должны совпадать). Общий трудовой стаж – не менее 12 месяцев.

ü Индивидуальные предприниматели и приравненные к ним лица (физ. лица, занимающиеся частной практикой / единоличный учредитель и исполнительный орган организации, ее единственный участник, член, собственник ее имущества) должны осуществлять безубыточную предпринимательскую деятельность не менее 24 месяцев.

3. Не является несостоятельным (банкротом) и не признавался таковым в течение 5 лет до подачи анкеты на получение кредита.

4. В отношении заемщика нет действующих судебных разбирательств, не снятой / не погашенной судимости.

— документы, подтверждающие занятость (трудовая книжка, трудовой договор и т.п.);

— документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ, копия налоговой декларации и т.п.; справка по форме Банка;

— свидетельство о регистрации по месту жительства или иной документ, подтверждающий адрес регистрации, в случае отсутствия регистрации и/или при наличии временной регистрации;

— военный билет для лиц мужского пола призывного возраста (для возможности учета доходов);

— документ, подтверждающий семейное положение (при необходимости)

Почему банк продает закладные по ипотечным кредитам

Многие наши соотечественники воспользовались возможностью получить ипотечный кредит и улучшить свои жилищные условия. Кто-то наконец приобрёл заветные метры, кто-то создал новую семью, кто-то улучшил свои жилищные условия. Вместе с этим все эти люди стали клиентами банков, выдавших ипотечные кредиты. В дополнение счастливые обладатели «метров» получили и некое беспокойство: мало того, что ты ежемесячно гасишь ипотечный кредит, так ещё и ситуация в экономике непонятная, плюс ко всему – подогреваемый в СМИ ажиотаж вокруг возможных проблем ипотеки. А тут ещё и приходит письмо от банка, что ипотечная закладная (ценная бумага, удостоверяющая факт залога Вашей собственной квартиры) банком продана. Вся эта информация в голове в чёткую структуру не укладывается, поэтому мы додумываем всё сами, а уж додумывать мы умеем.

Что же происходит на самом деле? Почему банк продаёт закладные? Имеет ли он право продать именно Вашу закладную без согласования с Вами? Что делать Вам в этом случае? Какие дополнительные расходы могут возникнуть у заёмщика? Почему? И вообще, что делать? Попытаемся разобраться во всём поподробнее.

1. Почему банк продает закладные?

Выдавая ипотечный кредит, банк составляет ценную бумагу (называемую закладной), которую подписывает заёмщик. Данная ценная бумага с одной стороны, удостоверяет, что данная квартира находится в залоге у держателя закладной, с другой стороны, может быть продана другому (новому) владельцу, которые с момента продажи начинает получать доход от данного кредита.

Согласно ст. 13 п.2 Федеральному Закону от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. От 30.12.2008) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

  • право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
  • право залога на имущество, обремененное ипотекой».

Это значит, кто владеет закладной, тот и имеет право на получение ежемесячных платежей заемщика по кредиту и право залога на квартиру. Система ипотечного кредитования формирует ипотечный рынок: первичный и вторичный. На первичном рынке работают в основном коммерческие банки, которые выдают и продают кредиты посредством продажи закладных, на вторичном рынке — финансовые компании, фонды, скупающие закладные ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие другие ценные бумаги (облигации). Таким образом, с позиции банков более разумно после выдачи долгосрочного ипотечного кредита продать свои права кредитора на рынке посредством продажи закладных и привлечь тем самым дополнительные средства для выдачи новых кредитов.

2. Имеет ли право Банк продать закладную, не согласовывая данный вопрос с клиентом?

В соответствии с Гражданским кодексом согласия должника на передачу/уступку права требования долга не требуется. Банк просто уведомляет заемщика о факте продажи закладной. Кстати говоря, ничего страшного здесь нет. Если Вы – добросовестный плательщик и рассчитываетесь по кредиту вовремя – Вам совершенно всё равно, кто является владельцем закладной по Вашей квартире.

3. Как передача прав по закладной повлияет на условия кредитования?

Для заемщика, закладная которого была продана, ничего не меняется. Все условия Кредитного договора и закладной (сумма кредита, процентная ставка, сроки и т.п.), порядок погашения кредита остаются прежними. Изменился только сам Кредитор и реквизиты уплаты долга (это указывается в письме-уведомлении). Все вопросы по кредиту, как, например, досрочное гашение кредита, с настоящего времени необходимо решать с новым кредитором.

Смотрите так же:  Расписка я доверяю ребенка

4. Действия заемщика в случае продажи закладной по его кредиту.

После получения из Банка письма-уведомления о передаче прав по закладной другому кредитору необходимо осуществлять оплату по кредиту кредитору (его реквизиты указаны в уведомлении). Это можно делать либо открыв счёт в банке, указанном в уведомлении, и перечислять деньги уже через новый банк, либо воспользоваться имеющимся счётом в Плюс Банке и делать переводы со своего прежнего счёта. ОАО «Плюс Банк», в свою очередь, будет перечислять платежи в пользу нового кредитора. В этом случае будет взиматься комиссия за перевод – банк компенсирует свои расходы по переводу Ваших платежей получателю (новому владельцу закладной).

5. Какие дополнительные расходы несет клиент в случае необходимости перечисления платежей по кредиту другому кредитору? Почему они возникают? Как их минимизировать?

Допустим, в уведомлении о продаже закладной указаны реквизиты для перечисления платежей по кредиту, отличные от прежних. И новый кредитор — небанковская организация (например, ОАО «АИЖК»), т.е. она имеет счет в другом банке. И теперь именно на этот счет должны поступать платежи по кредиту. Задача заемщика доставить средства на этот счет любым максимально удобным или дешевым для него способом. Комиссия за перечисление платежей по кредиту предусмотрена не в качестве дополнительной оплаты за кредит, а в качестве оплаты за любые перечисления на счет в другом банке согласно тарифам банка. Размер комиссии устанавливается тем банком, который перечисляет платеж новому кредитору, то есть заемщик может выбрать любой банк с наименьшим тарифом за перечисление. Также возможен такой вариант: заемщику можно написать заявление в бухгалтерии по месту работы о ежемесячном перечислении части заработной платы в качестве платежа по кредиту в пользу нового кредитора.

6. Как решается вопрос со страховкой?

Страхование жизни и недвижимости и в случае передачи прав по закладной остается обязательным условием Кредитного договора. Страховая компания уведомлена о смене выгодоприобретателя и внесет необходимые изменения в договор, если они потребуются.

По любым вопросам, касающимся передачи прав по закладной, Вас готовы проконсультировать специалисты сектора сопровождения закладных, телефон (3812) 39-30-31, 39-30-70.

Банк лишили лицензии. Закладной нет, как снять обременение/залог?

Купила дом, ипотеку погасила и материнский капитал потратила на погашение процентов. Банк лишили лицензии, но я успела закрыть кредит. Хочу снять обременение. На руках у меня только справка с банковского лицевого счета, что я все обязательства выполнила и задолженности у меня нет. Закладной на руках нет, не знала что она необходима для снятия обременения. В здании где сидел банк уже открыт магазин, никто не знает где искать хвосты. В МФЦ справку с лицевого счета не принимают на снятие обременения не принимают. Что мне делать? Спасибо!

Участник программы «‎Работаю честно»

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не означает, что банк перестал существовать как юридическое лицо. Он уже банкрот? Ликвидирован? В любом случае должен быть кто-то, кто уполномочен осуществлять права банка: конкурсный управляющий, АСВ. К тому же, совсем не обязательно, что Ваша закладная находится именно в том банке, где Вы брали кредит. Она могла быть продана сторонней организации без Вашего на то разрешения, но с Вашим уведомлением. Изучите сайт АСВ, там можно найти информацию по Вашему банку, во всяком случае хотя бы получить какую-то первичную информацию.

Участник программы «‎Работаю честно»

Инга, здравствуйте! Обратитесь на прямую в Росреестр, запишитесь на прием к руководству. Если откажут по снятию залога, требуйте письменный отказ! и снимать обременение через суд. Закладная наверняка утеряна и дубликат получить думаю будет невозможно.

Закладная по ипотечному кредиту в Сбербанке

Ипотечный кредит позволяет заемщику улучшить свои жилищные условия, погашая долг перед банком в течение длительного времени. Кредитная организация, выдавая крупный кредит на большой срок платежеспособному клиенту, даже под высокий процент, рискует вероятными убытками. Единственная реальная возможность сократить опасность — получение залога в виде приобретаемого или уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Закладная и является документом, который обеспечивает залог.

Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке?

Факт того, что имущество становится предметом залога, должен подтверждаться официальными документами. Закладная по ипотеке, оформленная специалистами «Сбербанка», заверенная подписью заемщика и получившая регистрационный номер в службе государственной регистрации прав и сделок с недвижимостью, является одним из таких документов. В течение срока действия ипотечного договора закладная будет стоять на страже интересов кредитора и мотивировать заемщика на выполнение взятых обязанностей в срок в полном объеме.

Следует иметь в виду, что ответственность за оформление лежит на залогодателе, хотя составляется и хранится залогодержателем. Поэтому кредитуемый должен знать порядок ее оформления.

Какие документы нужны для оформления закладной по ипотеке в Сбербанке?

Закладная содержит данные кредитного договора и параметры залоговой недвижимости, поэтому для ее оформления необходимо подготовить оригинальные документы и их копии:

  1. гражданский паспорт претендента на ипотечный заем, и всех лиц, которые будут являться собственниками долей в залоговом жилье;
  2. технический паспорт, выданный бюро технической инвентаризации, который отражает основные характеристики жилья и его состояние;
  3. выписку из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, подтверждающую факт юридической чистоты недвижимости;
  4. экспертное заключение о рыночной цене помещения, составленное независимым учреждением, имеющим лицензию;
  5. согласие супруга на залог, заверенное нотариусом или брачный договор, свидетельствующий о том, что супруг или супруга не имеют права собственности на данную недвижимость;
  6. договор ипотечного кредитования, заключенный между залогодателем и подразделением «Сбербанка».
Смотрите так же:  Расписка о материальных ценностях

В зависимости от суммы кредита, вида недвижимости и статуса собственников данный перечень может дополняться другими официальными бумагами, которые потребует кредитный менеджер.

Регистрация залога

Закладная на дом или квартиру, подписанная заемщиком и представителем «Сбербанка», заверенная печатями передается в Росреестр с заявлением, составленным от имени залогодателя о необходимости регистрации сделки. Предварительно заинтересованное в получении кредита лицо, оплачивает государственную пошлину в размере 1000 рублей.

Оформить регистрацию можно через многофункциональный центр «Мои документы». При подаче документов должны присутствовать все собственники залоговой недвижимости, или это может быть нотариус с официальной доверенностью.

Оригинал закладной, которая составляется в одном экземпляре, с отметкой о регистрации отправляется в кредитный отдел «Сбербанка», где хранится весь срок действия ипотечного договора.

Сотрудники кадастровой палаты для архива делают дубликат закладной. В интересах залогодателя позаботиться об изготовлении копии документа, возможно, заверенного нотариусом.

Особенности оформления

В России при получении ипотеки закладная не является обязательным документом, но банк может предложить ее оформить в качестве дополнительной гарантии. Процедура оформления происходит одновременно с подготовкой кредитного договора. И пункты этих двух документов не должны противоречить друг другу.

Залогодателю следует внимательно отнестись к ознакомлению с документом, так как любая неточность или опечатка в залоговой может стать причиной проблемы при возникновении спорной ситуации. Потому что закладная по отношению к соглашению находится в приоритетной позиции.

Предметом залога может стать как ипотечная квартира, так и другая собственность, по стоимости равноценная сумме кредита.

Единой формы документа не существует, каждый банк разрабатывает собственную, но с образцом документа лучше ознакомиться заранее.

Исполнение некоторых требований является необходимостью:

  1. подробное описание предмета залога;
  2. внесение сведений о залогодателе и залогодержателе;
  3. уточнение способа погашения долга с указанием точной даты;
  4. наличие данных по условиям ипотечного займа: сумма, процентная ставка, сроки, платежные реквизиты;
  5. в подписании участвуют все собственники недвижимости с одной стороны и официальный представитель «Сбербанка» с другой стороны.

Заемщик оформивший закладной договор не имеет права производить строительные работы в квартире, являющейся обеспечением ипотеки, без официального получения разрешения от кредитора.

Где хранится закладная?

Ответственность за хранение закладной несет залогодержатель, который может меняться при передаче ценной бумаги третьему лицу или продаже.

Утрата закладной по ипотеке

Потеря такого важного документа является редкостью. Но если это произошло, «Сбербанк» должен позаботиться о подготовке дубликата документа, в полном соответствии с оригиналом. Заемщику, который должен будет проверить и подписать этот документ, поможет убедиться в достоверности сведений, копия, сделанная с первоисточника.

Если после исполнения долговых обязательств и возврате заемщику дубликата с отметкой о погашении долга, появится ранее утерянный оригинал, он не будет иметь юридической силы.

Возврат и продажа закладной по ипотеке

Закладная, в отличие от договора, справки или выписки, является ценной бумагой, удостоверяющей имущественные права на объект залога. Держатель, чаще всего кредитор, может использовать ее в качестве финансового средства: продавать, перезакладывать, передавать другим участникам рынка на основании законодательных норм. Кредитор лишь ставит в известность об операциях, проводимых с закладной в виде письменного сообщения или размещения информации на сайте.

Договорные условия для заемщика остаются прежними, так как изменить условия в одностороннем порядке невозможно. Единственное, могут поменяться платежные реквизиты получателя платежа.

В том случае, если залогодатель полностью погасил долг по ипотеке, держатель закладной, по закону «Об ипотеке», немедленно должен вернуть ему закладную с отметкой о погашении. Процедура возврата носит заявительный характер и может затянуться на неделю (месячный срок является максимально допустимым).

Погашенную закладную следует предъявить в учреждение Росреестра для снятия обременения и хранить вместе с другими документами по ипотеке.

выкуп закладной

Участник программы «‎Работаю честно»

Здравствуйте коллеги! Вопрос: как оценить риски при выкупе закладной у банка. Собственник квартиры брал кредит под залог квартиры, сейчас продает ее, банк не в Москве,офиса тоже нет, есть только представитель. . Если пойти через погашение кредита, то ждать закладную и справку от банка нужно 3-4 недели, банк предложил ускорение за счет выкупа закладной, по такой схеме не работала, и оценить все риски не могу, а как бы вы решали этот вопрос?.

Участник программы «‎Работаю честно»

Банк может снять обременение и без закладной ! Обременение снимается по совместному заявлению — Вашему и Банка . Если в Москве есть представитель, значит, у него есть полномочия, в том числе, выдать справку Банка о погашении кредита, с доверенностью присутствует в одном из МФЦ (по записи) и с Вами подает заявление на снятие обременения . В наш -то век цифровых технологий «ждать у моря погоды». Фактически выкуп закладной является выкупом права на получение ежемесячных выплат по кредиту. А у Вас есть право заниматься такой деятельностью? Что за бред!

Смотрите так же:  Экспертиза строительства нижний новгород

Может они не совсем правильно Вам объяснили. Целесообразнее купить объект с обременением и после покупки погасить кредит.Этот способ выкупа из под кредита дольше ,но более безопасен для покупателя

Участник программы «‎Работаю честно»

Андрей, где Вы увидели спеца?)) то, что задающий назвал себя коллегой, ничего не значит. это Аноним, как многие другие, задающие вопрос.

Участник программы «‎Работаю честно»

Почему так долго ждать закладную? Они ее продали?
А если Вы выкупите закладную, ждать не нужно 3-4 недели? Закладная сразу «попадёт» к Вам в руки?
Что за бред?)))

Антонина.Насколько я знаю «про» и «участник»,это уже ваш коллега.

Участник программы «‎Работаю честно»

Андрей, считаю, чтобы как минимум быть коллегой, нужно не скрывать своё ФИО)
Вот Татьяну Михайловну, Галину- можно называть/считать коллегами, а так это непонятно кто.

Ну так это вы так считаете,для меня аноним со всеми привелегиями-риэлтор. Разве не риэлтор будет тут себя коллегой обозначать.

Антонина, я уже здесь где-то писала,что сайт так странно устроен,что зайти можно по двум аккаунтам дмировскому и циановскому. На дмировских есть имена,а на циановских пока свои парпортные данные с физиономией в одной плоскости не выставишь — имя не присваивают..Так что Андрей прав,Вполне могут задать вопрос и с такого аккаунта. И люди не скрывают имя. Просто не пройти эту дурацкую идентификацию..

а выкупать на чье имя собираетесь? покупая закладную, вы как минимум блокируете все сделки с квартирой, продавец становится должником нового держателя закладной, считаю что это безопаснее чем просто дать собственнику денег, для того чтобы он погасил кредит, а потом возможно продал квартиру
Действия:
1) определите сумму долга (с процентами и штрафами)
2) узнайте за какую сумму банк готов продать закладную
3) проверьте правильность оформления закладной (да-да банки косячат в заполнении закладной, росреестр тоже не особо парится, в среднем 1-3% закладных оформлены с ошибками)
п.с. если не тайна какой банк?

Участник программы «‎Работаю честно»

Всем спасибо за информацию, банк не снимает обременение пока продавец не погасит долг(нашими деньгами рисковать не хотим), поэтому хотели через выкуп закладной, справку присылает только вместе с закладной, но за 10% от долга может ускорить процесс, перевод долга тоже отказались делать, что меня совсем смутило, ну и дкп закладной в глаза не видела(кроме интернета), закладные всегда проверяю, действительно ошибаются, Банк за Уралом. Решили отказаться от покупки. Не поняла почему нельзя физ лицу выкупить закладную, читала решения ВС, что это можно делать. И да. не смогла зарегистрироваться по нормальному, зовут Валерия.

ЦБ России впервые выдал кредит под залог портфеля ипотечных закладных

МОСКВА, 16 мар — РИА Новости/Прайм. Банк России при поддержке Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) впервые выдал кредит под залог портфеля ипотечных закладных, получателем кредита стал банк «Зенит», сообщает пресс-служба СРО «Национальная фондовая ассоциация» (НФА).

«Участники проекта убеждены, что сделка между Банком России и банком «Зенит» — важный шаг на пути совершенствования механизмов поддержки ипотечного кредитования и повышения доступности ипотеки для населения», — говорится в сообщении НФА.

Банк «Зенит» является одним из участников «пилотного» проекта по созданию нового механизма рефинансирования ипотечных кредитов. При помощи этого механизма Банк России предоставляет участникам ипотечного рынка кредиты, обеспеченные закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека». Управление залоговым обеспечением в каждой из намеченных сделок проекта, а также гарантию выкупа залогового обеспечения в случае неисполнения банком-заемщиком своих обязательств перед регулятором, обеспечивает АИЖК.

На сегодняшний день обеспеченные закладными кредиты планируют получить Сбербанк, «ВТБ 24», Связь-банк, банк «Россия» и другие. На первом этапе проекта общий объем кредитования должен составить 10 миллиардов рублей.

Похожие публикации:

  • Федеральный закон о пенсионном обеспечении граждан Закон РФ от 12 февраля 1993 г. N 4468-I "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и […]
  • Как можно оформить кредит в каспий банке Как можно получить кредит в Каспий Банке? Здравствуйте, Наиль! «Каспий банк» - это коммерческое финансовое учреждение Казахстана, образованное в 1997 году. Оно занимает третью позицию в списке банковских структур по размерам вкладов […]
  • Кодексы и законы рф pdf Кодексы и законы рф pdf Для региональных операторов по обращению с твердыми коммунальными отходами предлагается установить налоговые льготы (см. аннотацию) Скорректированы сроки хранения документации в налоговых органах (см. […]
  • Как оформить загранпаспорт в химках Как оформить загранпаспорт в Химках в 2019: инструкция, документы, адреса В этой статье вы узнаете, как оформить загранпаспорт в Химках в 2019: какие виды паспортов бывают, какой пакет документов нужно собрать, стоимость данной […]
  • Договор купли-продажи квартиры на двух покупателей образец Договор купли – продажи квартиры* Город Москва, второе октября две тысячи одиннадцатого года Мы, гражданин РФ Иванов Иван Иванович , пол: мужской , год прождения: 03 апреля 1970 года , место рождения: город Москва , […]
  • Арбитражный суд краснодарского края канцелярия телефон Арбитражный суд Краснодарского края Председатели российских судов подведут итоги 2018 года 28 января 2019 года на 65-м году жизни ушла из жизни судья в отставке Чуприна Татьяна Владимировна Поздравление председателя Арбитражного […]